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风险： 100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。（说白了就是概率问题。）
消费保险（保障型保险）：保费50/年（交1年保1年），保险责任打碎一个盘子赔偿。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把 这些钱集中起来， 那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交 40（保障成本）+10（费用）=50元， 就可以打碎盘子不被开除了。（消费险诞生了）
两全保险：保费100/年（持续10年），保险责任打碎一个盘子赔偿。10年后退还1000（所交保费）
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎 了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要 拿回本金， 我就要多收他一些钱，用这些 多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。 那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）
分红保险：保费150/年（持续10年），保险责任打碎一个盘子赔偿。（10年后退还保费1500，并每年分红盈利的70%）
这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
万能保险：
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情 还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我 每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”（所谓的保底），众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）
投连保险：
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说： 收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去， 这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以 根据自己的偏好 来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点 管理费 ，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说： 不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？
故事讲完了。从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的： 保障成本 + 费用（运营费用）+ 投资的钱 = 保费。
其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息， 无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。 而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。 所以保险公司的投资收益都是比较低的。
在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变， 开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质 。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？所以还是建议大家再买保险的时候 不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质， 个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。
这类产品卖的好，很简单，抓住了中国人贪便宜的心里，一听之下很美好，等于免费给自己保障，还有一点点利息。如果我打算花10000块买个保费返还型保险，如果发生保险事故我可以拿到50万元赔款，而如果没有发生事故20年后保险期间我能拿回11500元，我觉得心里很平衡。可是认真想想，计算之后呢，还不如消费型，消费型产品费率低的不要不要的，花点小钱买大保障（预算有限的情况下，优先保额），剩下的钱可以做各种投资。
这里面牵扯到两个问题：
保险的主旨 是用你交的钱去对赌各种意外， 而不是为你生财。
在返还保费型产品里面，由于 保费最后要返还客户， 保险公司只能在 保险期间用你的保费去做投资 ，使得投资的收入必须覆盖理赔成本和保险公司的费用，或者用行话来说 利差要撑得住死差和费差。
用通俗的话来说，羊毛出在羊身上，返还型保费的本质就是你的保费先 借给我投资， 我保证投资做的很好，这样一来投资收入可以弥补你万一保险事故发生的 理赔承保， 以及保险公司的 运营成本， 满期了我再连本带一点利还给你。
所以建议客朋友们：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。 然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样大家的资金的使用效率会更高。
不建议购买任何分红型、两全型等返还型重疾险，是因为其参杂了理财的因素，所以缴纳的保费更多，目的不是单纯的进行保障。
其实个人有一种比较简单粗暴的选择保险产品的方式：1、杠杆比例最大，2、希望购买的这个产品将来一定别用上。
so easy！~~~
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